EZB SENKT LEITZINS
Was sich jetzt für Sie ändert. Die K&K klärt auf.
Die Europäische Zentralbank (EZB) hat den Schlüsselzins von 4,5 Prozent auf 4,25 Prozent gesenkt. Den Übernachtzins von 4,0 Prozent auf 3,75 Prozent. Dieser Zinssatz ist besonders wichtig, da er den Zinssatz bestimmt, den Banken für ihre geparkte Liquidität erhalten.
Das bedeutet der niedrige Leitzins der EZB für Ihre Kredite
In den kommenden Wochen und Monaten könnten die Zinsen für verschiedene Kreditarten sinken. Das ist eine erfreuliche Nachricht für alle, die einen Kredit aufnehmen möchten, sei es für den Kauf eines Hauses, eines Autos oder für größere Investitionen. Niedrigere Zinsen machen es für Haushalte attraktiver, Geld zu leihen, da die monatlichen Raten dadurch ebenfalls sinken.
Erste Händler könnten zudem wieder Null-Prozent-Finanzierungen für Einkäufe anbieten. In den letzten Jahren hatten Möbelhändler, Elektroanbieter und Küchenhersteller diese Finanzierungsoption größtenteils eingestellt.
Die Bauzinsen, die sich an der Verzinsung von Bundesanleihen orientieren, sind bereits gesunken: Laut FMH-Finanzberatung betrugen die Zinsen für zehnjährige Kredite zuletzt 3,66 Prozent pro Jahr (Stand: 3.6.2024), während sie Ende Oktober noch über vier Prozent lagen. Dies macht Immobilienfinanzierungen günstiger.
RISS IN DER BONITÄT
2022 machten Kleinkredite unter 1000€ bereits 42% aller neu abgeschlossenen Ratenkredite aus. Ein Großteil dieses Wachstums ist auf Angebote von Zahlungsdienstleistern wie Klarna oder PayPal zurückzuführen.
Die Gründe wieso Kleinkredite so attraktiv sind liegen auf der Hand. Da ist die schnelle Genehmigung und Auszahlung, die geringen Anforderungen oder die bequeme Rückzahlung.
Dennoch können zu viele Kleinkredite auch negative Auswirkungen für euch haben. Kreditgeber sehen in der Vielzahl der aufgenommenen Kredite ein erhöhtes Risiko und können daher eure Bonität herabstufen. Eine schlechte Kreditwürdigkeit macht es schwieriger, in der Zukunft Kredite zu günstigen Konditionen zu erhalten und kann sogar den Zugang zu anderen Finanzdienstleistungen einschränken. Natürlich ist es immer ratsam im Rahmen seiner Möglichkeiten zu bleiben und Kredite nur im Notfall zu nehmen. Wer sich jedoch etwas gönnen möchte und dafür einen Kredit aufnimmt, sollte lieber einen einzelnen Kredit aufnehmen als viele kleine:
1. Niedrigere Zinssätze: Große Kredite haben oft niedrigere Zinssätze im Vergleich zu Kleinkrediten, die meist höhere Zinsen und zusätzliche Gebühren mit sich bringen. Dies führt zu geringeren Gesamtkosten über die Laufzeit des Kredits.
2. Einfachere Verwaltung: Ein einzelner großer Kredit ist einfacher zu verwalten als mehrere kleine Kredite. Dies bedeutet weniger Verwaltungsaufwand, weniger Rechnungen und eine klarere Übersicht über die monatlichen Zahlungen.
3. Bessere Kreditwürdigkeit: Wie bereits angesprochen kann die Aufnahme mehrerer kleiner Kredite eure Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen. Ein einziger großer Kredit kann sich positiver auf die Kreditwürdigkeit auswirken, da er eine höhere Vertrauenswürdigkeit signalisiert.
4. Geringerer psychischer Stress: Weniger Kredite bedeuten weniger Sorgen um die rechtzeitige Rückzahlung und die Verwaltung verschiedener Zahlungsfristen.
NEUE SCHUFA FRIST
Bereits vergangene Woche sorgte das Urteil des Europäischen Gerichtshofs für Schlagzeilen (Einen Link hierzu finden Sie in den Kommentaren). Nun haben sich die größten Wirtschaftsauskunfteien auf neue Löschfristen für Negative-Einträge geeinigt. Was sich hier für Sie ändert und was bestehen bleibt, erfahren Sie hier, die K&K erklärt.
Was bleibt gleich:
▶︎Unausgeglichene Forderungen werden wie gehabt für die Dauer von drei Jahren gespeichert. Dabei beginnt die Frist mit jeder neuen Meldung von vorne. Für ausgeglichene Forderungen gilt ebenfalls eine dreijährige Frist, die ab dem Zeitpunkt des Forderungsausgleichs neu startet.
Was ist neu:
▶︎ Besonders interessant ist die neue Kulanzregelung: Diese ermöglicht die Löschung eines Negativ-Eintrags bereits nach 18 Monaten, wenn die Forderung innerhalb von 100 Tagen beglichen wurde. Die Frist betrug vorher ganze drei Jahre. Der Gläubiger muss die Löschung veranlassen. Diesem bedarf es einer Voraussetzung: Es dürfen werde neue Negativ-Einträge entstehen sowie Informationen aus Schuldverzeichnissen vorliegen.
Die Neuerung soll spätestens zum Jahreswechsel 2024/2025 umgesetzt werden, da die Auskunfteien ihre IT-Systeme entsprechend anpassen müssen.
DER NEUE SCHUFA SCORE
Die SCHUFA, kurz für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, spielt eine zentrale Rolle im Bereich der Kreditwürdigkeit und Bonitätsprüfung und ist zudem die bekannteste Wirtschaftsauskunftei Deutschlands. Ihre Hauptaufgabe besteht darin, Daten über die Kreditvergangenheit und das Zahlungsverhalten von Verbrauchern und Unternehmen zu sammeln, zu speichern und an ihre Vertragspartner weiterzugeben. Zu diesen Partnern gehören Banken, Sparkassen, Leasinggesellschaften, Telekommunikationsunternehmen und andere Dienstleiter, die auf Kreditbasis arbeiten.
Diese Daten sind für viele Lebensbereiche relevant. Von der Kreditbeantragung über die Wohnungsmiete bis hin zum Telefonvertrag. Hier werden in der Regel die Schufa Daten zur Prüfung der Kreditwürdigkeit herangezogen. Ein guter Schufa SCORE kann dabei helfen bessere Konditionen zu erhalten, während ein schlechter Score zur Ablehnung oder schlechteren Vertragsbedingungen führen kann. Und um eben diese Daten geht es nun. Denn niemand weiß, wie der bisherige Score entsteht, wodurch die SCHUFA seit Jahren unter Druck steht.
Was ändert sich aber nun für euch? Das NSG – Next Generation Scoring stellt nun den einzigen Faktor da (Zuvor waren es über 100 verschiedene Branchen-Scores) den die Geschäftskunden der SCHUFA (Banken etc.) abfragen. Dadurch ergeben sich folgende Veränderungen:
• Das erste Vertragsjahr entscheidet. Gab es im ersten Jahr keinen Zahlungsrückstand wird die Wirkung des Vertrags (insofern negativ) glücklicherweise nun aus dem Score entfernt.
• Weniger ist mehr. Bis vor kurzem war es so, dass Personen mit wenigen Verträgen ein erhöhtes Risiko darstellten bei einem Kredit die Zahlung nicht leisten zu können. Nun ist es umgekehrt. Wer viele Kredite gleichzeitigt zahlt bekommt einen schlechteren Score. Wenige Kredite führen zu einem besseren Score.
• Mehr Einfluss des Verbrauchers bei SCHUFA-Score. Ihr könnt euren Score nun selbst verbessern. Unter anderem durch die Möglichkeit seinen eigenen Score unter schufa.de jederzeit abrufen zu können. Durch eine digitale Gratis-Auskunft einmal pro Quartal oder wenn es tagesaktuell sein muss, kostenpflichtig. Die kostenfreie Daten-Kopie (per Post) bleibt bei einmal im Jahr. Hier könnt ihr kontrollieren ob auch alle Angaben stimmen. Vielleicht sind hier noch Verträge aufgelistet die ihr bereits abbezahlt habt. Des Weiteren hilft es eurem Score wenn ihr zum Beispiel nur eine Kreditkarte anstatt mehreren benutzt (mehrere Verträge = schlechterer Score).